Courtier en crédit immobilier en Martinique

L'IEDOM a relevé un taux moyen de 3,29 % pour les crédits à l'habitat accordés en Martinique au 2e trimestre 2026, soit 0,17 point de plus que la moyenne française. Au 1er trimestre, l'écart n'était que de 0,06 point : il bouge d'un trimestre à l'autre et ne permet aucune conclusion durable.

Cette moyenne mêle des emprunteurs très différents. Votre propre taux dépendra de votre apport, de vos revenus, de la durée choisie et de la politique de chaque établissement : c'est la raison pour laquelle nous soumettons le même dossier à plusieurs banques avant de vous conseiller une offre.

Un refus est l'avis d'un établissement, pas celui du marché. Les causes se ressemblent presque toujours : des charges de crédit au-delà de 35 % des revenus, un apport qui ne couvre pas les frais, un contrat de travail trop récent, des découverts sur les derniers relevés ou une assurance emprunteur refusée.

Chaque banque peut déroger à la règle des 35 % et des 25 ans pour 20 % au plus des crédits immobiliers qu'elle accorde chaque trimestre, en réservant l'essentiel de cette marge aux acheteurs de leur résidence principale, dont les primo-accédants. Chacune l'utilise à sa façon : un dossier écarté par l'une peut être regardé autrement par une autre.

Notre méthode commence par le point bloquant. Solder un petit crédit à la consommation, attendre la fin d'une période d'essai, choisir une assurance emprunteur moins chère : quand la correction est possible, nous la faisons avant de présenter à nouveau le dossier, et nous vous disons franchement quand elle ne l'est pas.

La plupart des banques attendent que l'apport couvre au moins les frais de l'achat : droits de mutation, émoluments du notaire, frais de garantie et de dossier. Dans l'ancien, la part départementale des droits de mutation est de 5 % en Martinique, relèvement temporaire permis par la loi de finances 2025 pour les actes signés jusqu'au 31 mars 2028 ; l'acheteur qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale depuis deux ans reste à 4,5 %.

Un dossier avec peu d'apport n'est pas fermé d'avance : un fonctionnaire, un jeune actif dont les revenus progressent ou un ménage qui garde une épargne après l'achat sont étudiés différemment. Les prêts aidés, comme le prêt accession jeune actif, peuvent compléter un apport modeste.

Quatre communes sont classées en zone A : Les Anses-d'Arlet, Le Diamant, Le Marin et Les Trois-Îlets. Les trente autres, dont Fort-de-France, Le Lamentin, Schœlcher et Le Robert, sont en zone B1. Le PTZ y finance le neuf, en appartement comme en maison, pour les offres émises jusqu'au 31 décembre 2027.

Dans l'ancien, l'achat avec travaux n'ouvre droit au PTZ qu'en zone B2 ou C, qui n'existent pas sur l'île : le PTZ ne finance donc pas l'ancien avec travaux en Martinique. Restent possibles l'achat de son logement social par son occupant et la transformation d'un local en logement.

Le PTZ est réservé aux ménages qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Exception utile aux Antilles : un propriétaire dont le logement a été rendu définitivement inhabitable par une catastrophe naturelle peut y prétendre, si sa demande intervient dans les deux ans qui suivent l'arrêté.

Action Logement propose en Martinique un prêt accession jeune actif pouvant atteindre 50 000 €, remboursable sur 25 ans au plus. Il s'adresse aux actifs de moins de 40 ans qui occupent un emploi, quel que soit leur statut ou leur secteur, qui résident en Martinique ou y ont leurs attaches, et qui font du logement leur résidence principale pendant au moins six ans.

Il finance le neuf comme l'ancien, avec ou sans travaux. Ses conditions financières et sa durée de commercialisation sont fixées par Action Logement, qui en est le prêteur : nous les vérifions avec vous au moment du dépôt, puis nous l'intégrons au plan de financement.

C'est une situation fréquente sur l'île, où l'indivision reste un obstacle majeur selon l'Observatoire du foncier de la Collectivité territoriale de Martinique. Une banque garantit son prêt par une hypothèque ou par une caution : sur un terrain indivis, l'hypothèque suppose l'accord de tous les indivisaires (art. 815-3 du code civil), et une caution est difficile à obtenir pour une construction.

Il faut d'abord régler le foncier avec un notaire : partage, donation ou acte de notoriété selon la situation. Le financement de la construction vient ensuite, avec ses déblocages par tranches et l'assurance dommage-ouvrage à souscrire avant l'ouverture du chantier (art. L242-1 du code des assurances).

Résidence principale pour un retour, résidence secondaire ou investissement locatif : la banque ne regarde pas ces projets de la même façon. Pour un logement que vous louerez, elle retient une partie des loyers attendus dans vos revenus, selon sa propre règle.

Une banque de l'île connaît le marché martiniquais mais examine de près des revenus perçus ailleurs ; une banque de l'Hexagone connaît vos revenus mais moins le bien. Le cabinet a des conventions avec les unes et les autres, et vous reçoit au cabinet du Lamentin ou en visioconférence. Les dispositifs fiscaux propres à l'outre-mer relèvent d'une étude séparée.

Le cabinet a des conventions avec plusieurs banques de la place et des réseaux nationaux. Nous présentons votre dossier à plusieurs d'entre elles, nous comparons les offres sur leur coût total, assurance comprise, et nous négocions les conditions : taux, frais de dossier, garantie, modularité des échéances.

Nous montons le dossier avec vous : capacité d'emprunt, apport, aides mobilisables, choix entre caution et hypothèque. Les rendez-vous se tiennent au cabinet du Lamentin ou en visioconférence, et les documents se signent électroniquement.

Une fois l'offre émise, la loi vous laisse dix jours de réflexion avant de l'accepter. Nous vous accompagnons jusqu'à la signature chez le notaire puis, si vous le souhaitez, pour l'assurance du prêt et du logement.

Une convention d'indication vous donne un lien personnel et un QR code à remettre à vos clients. Ils déposent leur projet en deux minutes, nous les rappelons sous 24 heures ouvrées et nous prenons le relais : étude, montage du dossier, banques, assurances.

Vous suivez l'étape de chaque dossier dans votre espace partenaire, avec l'accord de votre client, et votre rémunération est versée selon votre convention, après l'encaissement de nos honoraires. Votre rôle se limite à la mise en relation : le conseil et la négociation restent notre métier.