Courtier en assurances en Martinique
Castel Capital AM, ton courtier en assurances connecté
Maison au Robert, voiture à Fort-de-France, commerce au Lamentin : le cabinet compare les contrats de plusieurs compagnies partenaires et relit avec vous ce qui est réellement couvert en cas de cyclone, de séisme ou d'émeutes.
Par Lionel Grandin, président de Castel Capital AM (ORIAS 23007414) · Mis à jour le
En bref
Un courtier en assurances en Martinique compare les contrats de plusieurs compagnies pour l'habitation, l'auto, l'entreprise et le prêt immobilier. Sur une île classée en zone de sismicité 5 et exposée aux cyclones, il vérifie la garantie tempête, la garantie catastrophes naturelles, qui joue après un arrêté, et les exclusions, comme les émeutes dans de nombreux contrats professionnels.
Mon assurance habitation couvre-t-elle un cyclone en Martinique ?
Oui, si votre contrat assure vos biens, mais pas par une seule garantie. Les dégâts du vent relèvent de la garantie tempête du contrat ; à partir de 145 km/h de vent moyen sur dix minutes ou de 215 km/h en rafales, ils relèvent de la garantie catastrophes naturelles, après publication d'un arrêté interministériel. Les inondations et submersions marines provoquées par le cyclone relèvent de la garantie catastrophes naturelles quelle que soit la vitesse du vent, si un arrêté les reconnaît.
La garantie tempête a ses propres conditions : elle ne couvre en général que les bâtiments construits pour plus de 50 % et couverts pour plus de 90 % en matériaux durs, selon l'ANIL. Un contrat qui n'assure que votre responsabilité civile ne couvre ni l'une ni l'autre. Nous relisons ces clauses avec vous, contrat en main.
| Garantie tempête du contrat | Garantie catastrophes naturelles | |
|---|---|---|
| Ce qui la déclenche | Les dégâts du vent sous les seuils cycloniques | Un arrêté interministériel publié au Journal officiel |
| Vent cyclonique | En dessous de 145 km/h de vent moyen sur dix minutes et de 215 km/h en rafales | À partir de l'un de ces seuils (art. L122-7 du code des assurances) |
| Inondation, submersion marine | Non, sauf garantie particulière du contrat | Oui, quelle que soit la vitesse du vent, si l'arrêté les reconnaît |
| Franchise | Celle du contrat | 380 € pour un particulier ; 10 % des dommages, 1 140 € au minimum, pour un professionnel |
| Délai de déclaration | Celui du contrat | 30 jours au plus après la publication de l'arrêté |
Pourquoi mon assurance habitation augmente-t-elle aux Antilles ?
Une partie de la hausse est fixée par l'État : la surprime catastrophes naturelles, prélevée sur chaque contrat, est passée de 12 % à 20 % de la prime en habitation et de 6 % à 9 % en automobile depuis le 1er janvier 2025. Le reste tient au marché local : selon L'Argus de l'assurance, peu d'assureurs couvrent encore tous les risques aux Antilles, et les réassureurs se montrent plus prudents.
Ce que nous pouvons faire : remettre votre contrat en concurrence, ajuster la franchise, et vérifier que la surface et les capitaux déclarés sont justes, car une déclaration trop basse peut réduire l'indemnité le jour du sinistre.
Mon commerce est-il couvert en cas d'émeutes ?
Pas forcément. Après les émeutes en Martinique, de grands assureurs ont annoncé ne plus couvrir le risque d'émeutes pour les entreprises aux Antilles, selon L'Argus de l'assurance. Certains contrats multirisques professionnels excluent désormais les émeutes et mouvements populaires.
Relisez la clause d'exclusion de votre contrat. Si le risque n'est plus couvert, nous cherchons une garantie auprès des compagnies partenaires qui l'acceptent encore, et nous examinons avec vous les mesures de prévention qu'elles peuvent demander.
Aucun assureur ne veut me couvrir : quel recours ?
Si un assureur refuse de vous assurer en raison de l'importance du risque de catastrophes naturelles, vous pouvez saisir le Bureau central de tarification (BCT), autorité administrative indépendante : il impose à cet assureur de vous couvrir, et peut fixer une franchise plus élevée (art. L125-6 du code des assurances). Le BCT intervient aussi pour l'assurance de responsabilité civile automobile (art. L212-1) et pour l'assurance construction, décennale et dommage-ouvrage.
Avant d'en arriver là, nous interrogeons les compagnies partenaires qui acceptent encore ce type de risque en Martinique. Le BCT reste un recours utile quand toutes répondent non.
Séisme, montagne Pelée : que couvre l'assurance en Martinique ?
Toute la Martinique est classée en zone de sismicité 5, le niveau le plus élevé du zonage français. Un séisme est couvert par la garantie catastrophes naturelles de votre contrat habitation, après publication d'un arrêté ; il en va de même des phénomènes volcaniques, coulées, nuées ardentes ou retombées de cendres, que le régime couvre selon la CCR.
Pour une construction neuve, les règles parasismiques s'imposent, et l'assureur dommage-ouvrage en tient compte avant d'accepter le dossier.
Décennale : votre entreprise est-elle couverte en Martinique ?
Une entreprise du bâtiment doit justifier d'une assurance de responsabilité décennale avant d'ouvrir un chantier sur l'île. Si votre contrat a été souscrit dans l'Hexagone, demandez par écrit à votre assureur si sa zone géographique inclut la Martinique : l'attestation doit couvrir le chantier dès son ouverture.
Nous présentons votre dossier, qualifications et références comprises, aux compagnies partenaires qui assurent les entreprises de construction en zone de sismicité 5. Si toutes refusent, la section construction du Bureau central de tarification peut être saisie.
Où se trouve le cabinet ?
Le cabinet est installé au Lamentin, au centre commercial La Galleria, porte 123, au 1er étage ; le siège social est à Fort-de-France. Vous y êtes reçu sur rendez-vous, ou en visioconférence si vous le préférez, et les contrats se signent électroniquement.
Courtier ou agent général : quelle différence pour vous ?
Un agent général distribue les contrats de la ou des compagnies qui l'ont mandaté. Un courtier est mandaté par vous : le cabinet compare les contrats de plusieurs compagnies partenaires, vérifie les garanties, les exclusions et les franchises, puis vous recommande le contrat adapté à votre situation.
Avant la souscription, il vous remet un document qui précise vos exigences et vos besoins et les raisons qui motivent ce conseil.
Le cabinet est rémunéré par une commission versée par la compagnie et incluse dans votre prime. Si des honoraires s'y ajoutent pour un dossier, ils vous sont annoncés par écrit avant toute signature.
En cas de sinistre, le cabinet vous accompagne dans la déclaration et dans le suivi du dossier avec la compagnie.
Vous achetez ou faites construire ? Nous cherchons aussi votre financement
Le cabinet est aussi courtier en crédit : il présente votre demande de prêt immobilier à plusieurs banques, et votre demande de rachat de crédit à des établissements spécialisés.
L'assurance de votre prêt entre dans le calcul de votre taux d'endettement : la comparer en même temps que le prêt peut rendre un dossier finançable. La banque demande ensuite une attestation d'assurance habitation avant de débloquer les fonds, et la dommage-ouvrage si vous faites construire.
Un seul cabinet évite qu'un contrat manque au moment de signer, avec un interlocuteur dédié pour le financement et pour les assurances.
Questions fréquentes
Que vérifier dans son contrat avant la saison des cyclones ?
La garantie tempête et ses conditions, la garantie catastrophes naturelles, les franchises, la couverture des dépendances et des équipements extérieurs, et la surface ou les capitaux déclarés. Photographiez aussi votre logement et vos biens, et gardez les factures hors de chez vous.
Ma voiture assurée au tiers est-elle couverte après un cyclone ?
Non. Les garanties tempête et catastrophes naturelles ne jouent que si votre contrat couvre les dommages subis par le véhicule. Une formule au tiers, qui ne garantit que votre responsabilité civile, n'indemnise pas votre propre voiture.
Combien de temps pour déclarer un sinistre après un arrêté de catastrophe naturelle ?
Au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté au Journal officiel, mais le plus tôt possible. Prévenez le cabinet dès les premiers constats : nous préparons la déclaration avec vous.
Un projet en Martinique ?
Envoyez-nous vos contrats actuels : nous les relisons et nous comparons plusieurs compagnies partenaires. Rendez-vous au cabinet du Lamentin ou en visioconférence, signature électronique.