Rachat de crédit en Martinique, en Guadeloupe et en Guyane
Castel Capital AM, ton courtier en rachat de crédit connecté
Plusieurs crédits en cours, des échéances qui s'empilent ? Regrouper ses crédits n'est pas toujours la bonne réponse. Nous étudions votre situation, nous comparons le coût total avant et après, et nous vous disons franchement si l'opération vaut la peine.
Par Lionel Grandin, président de Castel Capital AM (ORIAS 23007414) · Mis à jour le
En bref
Un rachat de crédit regroupe plusieurs crédits en cours, et parfois d'autres dettes, en un seul prêt avec une seule échéance. La mensualité peut baisser, mais la durée s'allonge et le coût total augmente souvent. Avant toute décision, vous recevez un document qui compare le coût total de vos crédits actuels et celui du nouveau prêt.
Un rachat de crédit fait-il baisser ce que je dois ?
Non. Un nouvel établissement rembourse vos crédits en cours, crédit immobilier, prêts personnels, crédit renouvelable, et vous accorde un prêt unique, avec un taux et une échéance uniques. Vous n'avez plus qu'un prélèvement par mois, mais la somme due ne disparaît pas.
Quand l'échéance mensuelle diminue, c'est en général parce que la durée de remboursement s'allonge, ce qui augmente le coût total. Un regroupement réorganise une dette sans améliorer à lui seul votre situation financière : nous comparons donc toujours le coût total avant et après, pas seulement les mensualités.
Le regroupement peut aussi financer un projet, des travaux par exemple, ou intégrer des dettes autres que des crédits : ces sommes s'ajoutent au montant emprunté et augmentent le coût total.
Quelles protections la loi vous donne-t-elle ?
Quand les crédits immobiliers dépassent 60 % de l'opération, ou que le regroupement est garanti par une hypothèque, il suit les règles du crédit immobilier : dix jours de réflexion avant d'accepter l'offre. Sinon, il suit celles du crédit à la consommation : quatorze jours pour vous rétracter après la signature.
Avant l'offre, le prêteur ou l'intermédiaire vous remet un document d'information : la liste des crédits et dettes repris, leur capital restant dû, les indemnités de remboursement anticipé, et un bilan économique qui compare le coût de votre situation actuelle à celui du nouveau prêt. Il doit vous dire clairement si la durée s'allonge ou si le coût total augmente.
À partir du 20 novembre 2026, pour un regroupement soumis aux règles du crédit à la consommation, aucun paiement ne pourra intervenir entre le prêteur et vous pendant les 7 jours qui suivent l'acceptation du contrat (art. L314-11-1 du code de la consommation).
FICP : un rachat de crédit est-il possible ?
Tant que l'inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP) est active, c'est presque toujours impossible. De rares organismes acceptent un propriétaire qui apporte son bien en garantie, sans aucune certitude : nous ne le promettons pas.
Pour un incident de remboursement, l'inscription dure cinq ans au plus, et elle est levée dès que les sommes dues sont remboursées. Après un dossier de surendettement, elle peut durer jusqu'à sept ans. Le bon moment pour étudier un regroupement se situe donc avant le premier impayé, pas après.
Rachat de crédit ou surendettement ?
Le regroupement suppose un budget qui reste tenable une fois les crédits réunis. Si ce n'est plus le cas, la loi prévoit une autre voie : le dossier de surendettement, examiné par une commission qui peut imposer un plan de remboursement.
En Martinique, en Guadeloupe et en Guyane, c'est l'IEDOM, et non la Banque de France, qui assure le secrétariat des commissions de surendettement : c'est auprès de lui que le dossier se dépose. Quand cette voie est la bonne, nous vous le disons, même si elle ne passe pas par nous.
Renégocier, racheter ou changer d'assurance : quelle option d'abord ?
Changer d'assurance emprunteur ne touche pas au prêt et peut se faire à tout moment, à garanties équivalentes : c'est souvent la première économie à chiffrer.
Faire racheter un prêt immobilier par une autre banque peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé, si le contrat en prévoit : elles sont plafonnées par la loi au plus faible de deux montants : six mois d'intérêts sur le capital remboursé, ou 3 % du capital restant dû. S'y ajoutent les frais de garantie et de dossier du nouveau prêt. Nous chiffrons les options avant de vous en conseiller une.
Rachat de crédit en Martinique, en Guadeloupe et en Guyane
Les crédits à la consommation coûtent plus cher dans les départements d'outre-mer qu'en moyenne nationale. En Martinique, le taux moyen des découverts était de 10,58 % au 2e trimestre 2026 (données d'avril) selon l'IEDOM, contre 7,68 % au niveau national. Ces moyennes sont données à titre d'information et ne préjugent pas du taux d'un regroupement, qui dépend de votre situation et de la durée retenue : seule la comparaison du coût total avant et après permet de juger l'opération.
Le cabinet est votre courtier : il étudie votre situation et vous conseille. Pour le regroupement, il confie le montage du dossier à un partenaire spécialisé, intermédiaire immatriculé à l'ORIAS, qui le présente à des établissements spécialisés dans cette opération. Le nom de ce partenaire et son numéro d'immatriculation vous sont indiqués avant toute démarche. Rendez-vous au cabinet du Lamentin ou en visioconférence, documents signés électroniquement, quel que soit votre territoire.
| Territoire | Prêts personnels, taux moyen |
|---|---|
| Martinique | 6,84 % |
| Guadeloupe | 7,42 % |
| Guyane | 6,86 % |
| France entière | 6,37 % |
Quels documents fournir pour un rachat de crédit ?
Pour une première étude, rassemblez :
- les offres de prêt et les derniers tableaux d'amortissement de chaque crédit en cours ;
- vos trois derniers bulletins de salaire, ou vos derniers bilans si vous êtes indépendant, et vos deux derniers avis d'imposition ;
- vos trois derniers relevés de compte ;
- si vous êtes propriétaire : le titre de propriété et une estimation du bien ;
- une pièce d'identité et un justificatif de domicile.
Prêt, assurance du prêt, assurance du logement : pourquoi un seul cabinet ?
Parce que ces contrats dépendent les uns des autres.
L'assurance emprunteur compte dans vos 35 %. Le taux d'effort retenu par le Haut Conseil de stabilité financière inclut l'assurance du prêt : une cotisation moins chère libère de la capacité d'emprunt. Vous restez libre de choisir l'assurance de votre prêt auprès de l'assureur de votre choix, dès lors qu'elle présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque (art. L313-30 du code de la consommation). Aucun questionnaire de santé ne peut vous être demandé si la part assurée de vos prêts immobiliers en cours ne dépasse pas 200 000 € par assuré et si le dernier remboursement intervient avant vos 60 ans (art. L113-2-1 du code des assurances).
La plupart des banques demandent l'attestation d'assurance habitation avant de débloquer les fonds : nous la plaçons en vérifiant les garanties qui comptent sur votre territoire.
Vous faites construire ? L'assurance dommage-ouvrage est obligatoire avant l'ouverture du chantier (art. L242-1 du code des assurances), et elle est en pratique exigée par la banque pour les déblocages : nous la plaçons pendant que la banque instruit votre dossier.
Un interlocuteur dédié suit votre projet, du premier rendez-vous à la remise des clés.
Questions fréquentes
Mon rachat de crédit est refusé partout : pourquoi ?
Les refus tiennent presque toujours aux mêmes points : un endettement qui resterait trop élevé après le regroupement, des incidents récents sur les comptes, une inscription au FICP ou un reste à vivre trop faible. Multiplier les demandes n'y change rien : il faut d'abord savoir lequel bloque. Nous vous le disons après l'étude, y compris quand le regroupement n'est pas la bonne solution.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Les crédits immobiliers, les prêts personnels, les crédits renouvelables et les prêts affectés, ainsi que certaines dettes qui ne sont pas des crédits. La faisabilité dépend de votre situation complète : revenus, charges, patrimoine.
Faut-il payer quelque chose au courtier avant d'obtenir le prêt ?
Non. La loi interdit à l'intermédiaire qui vous aide à obtenir un prêt de percevoir des frais avant le versement effectif des fonds, sauf mission de conseil indépendant convenue par écrit. Le cabinet ne demande rien avant le déblocage, et sa rémunération vous est indiquée par écrit avant toute démarche.
Mes crédits renouvelables seront-ils fermés ?
Le nouveau prêteur rembourse directement le crédit renouvelable racheté. Quand tout le solde est repris, il vous propose d'envoyer sans frais la lettre de résiliation du contrat (art. L314-13 du code de la consommation).
Rachat de crédit et vente à réméré : est-ce la même chose ?
Non. La vente à réméré consiste à vendre son logement en gardant la faculté de le racheter plus tard. C'est une opération immobilière de dernier recours, risquée, qui n'est pas un regroupement de crédits : le cabinet ne la propose pas.
Un projet aux Antilles-Guyane ?
Envoyez-nous votre situation : nous vous rappelons pour une première étude, sans engagement. Rendez-vous au cabinet du Lamentin ou en visioconférence, signature électronique.