Quatre opérations, quatre situations
La renégociation se conduit avec sa propre banque : le contrat existant est modifie par avenant. Le rachat implique un autre établissement, qui solde le prêt en cours et en ouvre un nouveau. Le regroupement rassemble plusieurs credits en un seul. Le remboursement anticipe consiste a solder tout ou partie du capital avec ses propres fonds.
| Opération | Avec qui | Coût principal | Cas d'usage typique |
|---|---|---|---|
| Renégociation | Sa banque actuelle | Frais d'avenant | Ecart de taux favorable, relation bancaire établie |
| Rachat de credit | Un autre établissement | Indemnites de remboursement anticipe, frais de dossier, nouvelle garantie | Sa banque refuse de renégocier |
| Regroupement de credits | Un établissement spécialisé | Frais de dossier, garantie, coût total allonge | Plusieurs credits, mensualite trop lourde |
| Remboursement anticipe | Sa banque actuelle | Indemnites eventuelles | Rentree de fonds, epargne disponible |
Le poste de coût que l'on oublie : la garantie
Une renégociation conserve la garantie existante, hypotheque ou caution. Un rachat par un autre établissement impose d'en constituer une nouvelle, et ce poste se chiffre souvent en milliers d'euros.
C'est la raison pour laquelle une renégociation legerement moins avantageuse sur le taux peut rester plus intéressante qu'un rachat en apparence plus attractif. La comparaison doit porter sur le coût total de l'opération, frais compris, et non sur le seul taux affiche.
Les indemnites de remboursement anticipe et leur plafond
Pour un credit immobilier, les indemnites de remboursement anticipe sont plafonnees : elles ne peuvent exceder six mois d'intérêts sur le capital rembourse au taux moyen du prêt, ni trois pour cent du capital restant du. Le plus faible des deux montants s'applique.
Certains contrats prevoient une exoneration dans des cas limitativement enumeres, notamment la vente du bien consecutive a une mutation professionnelle, la cessation forcee de l'activité professionnelle ou le deces. Ces clauses meritent d'etre relues avant toute décision.
Le regroupement de credits : ce qu'il resout et ce qu'il coute
Le regroupement allege la mensualite en allongeant la durée. C'est son intérêt immediat, et c'est aussi sa contrepartie : plus la durée s'allonge, plus le coût total du credit augmente, même lorsque le taux obtenu est inferieur a la moyenne des taux precedents.
L'opération prend tout son sens quand le taux d'endettement devient intenable ou quand la multiplication des prelevements rend la gestion difficile. Elle se justifie moins comme un simple outil d'optimisation.
La presence d'un credit immobilier parmi les credits regroupes change la nature juridique de l'opération et le cadre applicable : ce point conditionne le montage.
Le role du courtier dans ces opérations
Le cabinet intervient au titre du statut de courtier en opérations de banque et services de paiement, immatriculé a l'ORIAS sous le numéro 23007414. Il présente le dossier a plusieurs établissements et compare le coût total, frais et garanties compris.
Le dossier se monte de la même façon en Martinique, en Guadeloupe, en Guyane, à Saint-Martin ou dans l'Hexagone : rendez-vous au cabinet ou en visioconférence, signature électronique.
Sources
- Code de la consommation, articles L.313-47 et R.313-25
- Code de la consommation, dispositions relatives au regroupement de credits
- Registre des intermediaires, ORIAS
Contenu rédigé par Lionel Grandin, courtier immatriculé ORIAS 23007414 (COA et COBSP). Les montants cités sont des ordres de grandeur et ne constituent pas un engagement contractuel.
Questions fréquentes
Quelle difference entre renégocier et faire racheter son prêt ?
La renégociation se fait avec sa propre banque, par avenant au contrat existant, en conservant la garantie en place. Le rachat passe par un autre établissement, ce qui suppose de solder le prêt, de payer d'eventuelles indemnites et de constituer une nouvelle garantie.
A combien s'elevent les indemnites de remboursement anticipe ?
Pour un credit immobilier, elles sont plafonnees au plus faible des deux montants suivants : six mois d'intérêts sur le capital rembourse au taux moyen du prêt, ou trois pour cent du capital restant du.
Le regroupement de credits coute-t-il plus cher au total ?
Le plus souvent, oui. La mensualite baisse parce que la durée s'allonge, ce qui augmente mécaniquement le coût total, même avec un taux plus favorable.
Peut-on regrouper un credit immobilier avec des credits a la consommation ?
Oui, mais la presence d'un credit immobilier modifie la nature de l'opération et le cadre réglementaire applicable. Ce point doit etre examine avant le montage.
Un fichage a la Banque de France empeche-t-il un regroupement ?
Il restreint fortement les possibilites, sans les fermer systématiquement. La situation doit etre exposee des le depart : la dissimuler conduit a un refus tardif après plusieurs semaines perdues.
Parlez-en à un courtier
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