Ce qui est vrai : la banque cherche de la stabilité
Un prêteur veut s'assurer que vos revenus continueront pendant toute la durée du prêt. Il regarde donc la nature de votre contrat, votre ancienneté, la fin de la période d'essai et, pour un indépendant ou un dirigeant, la régularité de l'activité sur plusieurs exercices.
Il n'existe pas de règle nationale du type « six mois d'ancienneté ». C'est la politique de chaque établissement, qui évolue et qui varie selon le projet. Nous ne pouvons donc pas vous donner de délai valable partout.
Ce qui est faux : « un contrat récent est un refus »
Un CDI confirmé, hors période d'essai et sans préavis en cours, est examiné comme un CDI. Beaucoup de dossiers se jouent à quelques mois d'écart, et c'est le reste du dossier qui fait pencher la balance : tenue des comptes, épargne, apport, taux d'effort.
Un parcours avec une période de chômage récente n'est pas rédhibitoire en soi. Ce qui compte, c'est que l'on puisse documenter la situation actuelle de façon nette et cohérente.
Selon votre statut, ce que l'on vous demandera
Les situations ci-dessous reviennent souvent. Les pièces sont indicatives : chaque établissement a sa liste.
| Votre situation | Ce que la banque regarde | Pièces qui aident |
|---|---|---|
| CDI en période d'essai ou très récent | Fin de la période d'essai, ancienneté, régularité des primes | Attestation de l'employeur datée et signée, contrat, derniers bulletins |
| CDD ou intérim | Durée du contrat, historique sur plusieurs années | Contrats successifs, avis d'imposition, relevés de compte |
| Indépendant ou profession libérale | Régularité du revenu sur plusieurs exercices | Bilans et liasses fiscales, avis d'imposition, attestations de charges sociales à jour |
| Dirigeant d'une société jeune | Viabilité de l'activité, rémunération du dirigeant | Kbis, statuts, prévisionnel, comptes de la société, relevés bancaires professionnels |
Un prêt professionnel ne se juge pas comme un prêt personnel
Quand vous empruntez au nom de votre société, la banque examine d'abord le projet : prévisionnel, marché, rentabilité, et ce que vous apportez vous-même. Elle demande souvent une garantie personnelle du dirigeant. Un prêt professionnel et un prêt immobilier personnel peuvent être demandés en parallèle, mais ils sont analysés séparément et se renforcent ou se fragilisent mutuellement.
Notre barème d'honoraires distingue le crédit d'un particulier du crédit professionnel : il est consultable sur notre site. Dans les deux cas, aucun versement ne peut vous être demandé avant l'obtention du prêt.
Les petits détails qui bloquent un dossier
Dans les dossiers que nous traitons, des pièces ordinaires font perdre du temps : une information d'état civil qui diffère d'un document à l'autre, une prime annuelle non mentionnée dans l'attestation de l'employeur, un échéancier de paiement en plusieurs fois que la banque voit sur les relevés et qu'elle prend pour un crédit en cours. Vérifier la cohérence des pièces avant le dépôt coûte une heure et évite des semaines.
Ce que fait le cabinet, et ce qu'il ne fait pas
Nous listons avec vous les pièces à réunir selon votre statut, nous contrôlons leur cohérence, nous montons le dossier et nous le présentons à des établissements de crédit. Nous vous disons ce qui manque pour que l'on puisse défendre votre situation.
Nous ne pouvons pas promettre qu'un établissement acceptera un dossier. Nous ne fournissons pas de service de conseil en crédit : la décision vous appartient. Le prévisionnel peut être préparé avec votre expert-comptable.
Sources
- Service-public.gouv.fr, Prêt immobilier : pièces demandées et conditions
- Service-public.gouv.fr, Créer une entreprise : financement et garanties
- Haut Conseil de stabilité financière, décision sur les conditions d'octroi de crédits immobiliers
- Code de la consommation, article L322-2 (aucun versement avant l'obtention du prêt)
- Registre des intermédiaires, ORIAS
Contenu rédigé par Lionel Grandin, courtier immatriculé ORIAS 23007414 (COA et COBSP). Les montants cités sont des ordres de grandeur et ne constituent pas un engagement contractuel.
Questions fréquentes
Faut-il attendre la fin de la période d'essai pour déposer ?
Beaucoup d'établissements l'exigent ou la préfèrent. D'autres examinent le dossier avant. La décision de déposer tout de suite ou d'attendre vous appartient, après avoir mesuré ce qui est possible avec votre projet.
Ai-je besoin de trois bilans si je suis indépendant ?
Trois exercices sont souvent demandés, mais ce n'est pas une règle de droit. Un entrepreneur plus récent peut présenter moins de bilans accompagnés d'éléments plus détaillés sur l'activité.
Une période de chômage récente me ferme-t-elle la porte ?
Pas en elle-même. La banque regarde surtout votre situation actuelle et la cohérence des justificatifs. Une chronologie claire et des pièces à jour aident.
Mon activité vient d'être créée : puis-je emprunter pour la société ?
C'est possible, mais l'examen porte sur le projet et sur votre implication personnelle. Une garantie du dirigeant est fréquente. Aucun intermédiaire ne peut promettre l'accord.
Parlez-en à un courtier
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Vous disposez d'un délai de réflexion de dix jours avant d'accepter une offre de prêt immobilier. Lorsque le prêt finance une acquisition, la vente est subordonnée à l'obtention du prêt : s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.